一线｜暴雨过后 家财险如何理赔？

近期，受台风杜苏芮影响，北京、河北等地出现强降雨天气，在北京门头沟、房山等地，部分居民的房屋受损严重。

北京门头沟发布最新防汛抢险救灾信息显示，截至8月12日18时，市区两级机构累计评估鉴定农房7681间，其中危房1116间，倒塌419间，局部有隐患1495间，安全房屋4651间；累计评估鉴定楼房（自建房）138栋，27799平方米；累计评估鉴定楼房（城镇）12栋，72774.97平方米。

面对强降雨造成的房屋及家庭财产损，灾后补偿问题再次成为大众关注的焦点。记者了解到，当前，北京各个财产险公司已进入理赔高峰，不少投保了家财险的市民在突发灾害中得到了几万到上百万元的风险保障，用于弥补家庭财产损失。

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家财险可以覆盖哪些风险？

家庭财产保险简称家财险，凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。

北京工商大学经济学院风险管理与保险学系副主任董捷表示，家财险主要保障三类标的：房屋主体、室内财产、室内装修和附属设备。遇到像这种暴雨、台风、爆炸、火灾等自然灾害和意外事故，家财险可对其造成的损失进行赔付。

“比如家里的屋顶、地板、门窗、煤气、管道、家用电器出现问题都可以赔付。”董捷称，“家财险的杠杆是很高，具体的赔付金额由损失程度和免赔额来决定的。”

平安产险北京分公司个人非车业务部负责人王婷娜对记者表示，暴雨对家庭财产造成的损失，家庭财产保险可以理赔。“一般产品投保标的需具备正规房产证书；主要产品均承保自然灾害造成的房屋主体及室内财产损失。例如本次强降雨造成房屋及家庭财产损失均在保障范围内。”

王婷娜同时指出，若存在以下几种情形，则不具备投保条件。“例如，房屋已受损、房屋处于维修过程中，或是无房产证书等。上述情形均不具备投保条件。”

面对灾情，王婷娜提醒投保人在保障自身安全的同时要及时报案。“时间长了，有些损失被扩大了，很难去定损，会延长赔付的周期，另外就是尽快联系保险公司，会尽快安排定损员现场查勘。”

王婷娜指出，理赔过程中，消费者需提供维修过程照片、财产损失凭证、房产证书、主被保险人身份证件等关键材料；若无法证明房产或房屋属性的先关材料，或投保人、被保险人无法出具可证明损失发生及损失凭证的关键索赔材料时，将会对保险责任履约、核定损失过程造成极大的影响。

记者了解到，截止8月15日20时，平安产险北京分公司接到个人财产险报案1198件，预计赔付金额1250万元。

已有多地推出城市定制普惠型家庭财产综合保险

近期，多地暴雨持续，消费者对家财险的关注持续升温。

从渗透率及覆盖程度看，当前，我国家财险发展仍有不足。但随着需求升温，家财险已成为财产险公司各类险种增速最快的一项。国家金融监督管理总局数据显示，2022年，家庭财产保险共实现原保险保费收入164亿元，同比增长67%。

记者调查发现，大部分财险公司均有家财险产品在售。家财险杠杆较高，保费普遍在几十元到数百元不等，保额可达几十万到几百万元。

王婷娜表示，家财系列产品逐年投保量均呈现上升趋势。“随家财险产品不断更新迭代，产品责任保障内容逐渐丰富，受众群体尤其针对出险后获得赔偿的客户认可度将会逐步提升，久而久之家财险种的口碑传播效益将持续提升，市场前景可观。消费者可针对不同房屋特点量力投保，普通居民住宅建议投保较为经济性的产品，无需一味的追求高保额方案。”

值得一提的是，记者注意到，为提升城市居民风险保障能力，2022年以来，全国已有包括北京、上海、成都、重庆、昆明、宁波等多地推出城市定制普惠型家财险，被业界称为家财险版“惠民保”。

例如，日前，上海曾推出城市定制普惠型家庭财产综合保险“沪家保”，普惠版保费每年89元/户，保额120万元；城市版每年189元/户，保额230万元，涵盖家庭财产保障、人身意外保障、第三者责任和生活服务等。

8月15日，北京首个城市定制型家庭财产保险“京城好房保”上线。承保范围包括北京市城六区及近郊区，针对房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三类保险标的，提供台风冰雹等自然灾害、火灾爆炸、燃气爆炸、入室盗窃抢劫、临时租房补贴等家庭财产保障。

面对家财险市场的高质量发展，董捷指出，供给的角度看，保险公司仍需准确定位目标市场，要加强产品创新；需求角度看，居民需提升保险意识。“家财险与生活密切相关，是典型的个人保险业务，家财险的全面发展仍需消费者提高保险认知度程度与风险防范意识。”

（文章来源：21世纪经济报道）