中小银行：寻找适合自身的数字化拳头产品|世界报道

本报记者张冰洁

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“无科技，不金融”，在数字经济快速发展的今天，金融科技成为各行各业的“看家本领”。

一直以来，国有大型银行作为数字化转型的“头雁”，发挥了积极的示范和带头作用。近年来，各家中小银行也紧随国有大行数字化转型步伐，争当金融科技创新的“先行者”。

从上市银行年报来看，2022年，中小银行持续加大金融科技资源布局，科技投入在营业收入中的占比不断提升，部分中小银行已经通过数字化转型实现了业务发展的“弯道超车”。

2022年，银行金融科技发展从“立柱架梁”全面迈入了“积厚成势”的新阶段。当前，中小银行数字化转型取得了哪些进展？面对新形势、新挑战，中小银行又该如何迎风破局？

中小银行科技投入持续加码

上市银行年报显示，2022年，尽管银行业营业收入增速有所放缓，但是各类银行在金融科技领域的投入可谓有增无减。

“国有大行和股份制银行业务在全国布局，业务规模大，具有资金、人才和用户优势，在科技投入和产出上更能发挥出规模效应，是金融科技的领军者。”厚雪研究首席研究员于百程告诉《金融时报》记者，作为跟随者，中小银行虽然有较高的科技投入比例和增速，但受制于规模，总体投入金额有限。

从年报中披露科技投入和人才数据的中小银行来看，2022年，多家中小银行科技投入增速保持在两位数以上，科技投入占营业收入的占比普遍位于3.0%至5.0%的水平。

年报显示，2022年，北京银行以数字化转型统领“五大转型”，确立了“数字京行”战略体系。报告期内，北京银行信息科技总投入占营业收入比重达到3.7%。其中，该行研究开发类投入达8.4亿元，同比增长56%。

此外，北京银行还在科技人才培养上投入了大量精力。截至2022年末，北京银行从事研发工作的员工共有783人，其中，总行科技条线591人、分行192人。

再从上海银行来看，2022年，该行持续加强科技资源投入与专业人才培育。2022年末，上海银行金融科技人员较上年末增长16.78%，全年金融科技投入同比增长15.06%，占营业收入比重同比提高0.82个百分点。

2022年，厦门银行也加快了数字化转型步伐，不断夯实信息科技建设工作，全年信息科技投入3.25亿元，同比增长35.98%，占本公司营业收入的5.51%，同比提高1.01个百分点。

“从科技投入总金额来看，多数中小银行处于10亿元以下的水平；受制于规模限制，中小银行的科技人员数量一般在1000人以内，相比大型银行动辄万人以上的科技人员规模差距比较大。”于百程在接受《金融时报》记者采访时表示。

金融科技集中赋能零售和普惠业务

与国有大行和股份制银行“面面俱到”的数字化转型相比，中小银行的金融科技发展策略则显得更加集中。

“各类银行在金融科技方向上的差别在于，国有大行在金融科技战略上更加全面体系化，股份制银行更加侧重业务驱动，而中小银行则主要将科技资源集中在重要产品层面。”于百程表示。

《金融时报》记者注意到，当前，零售和普惠业务已经成为中小银行金融科技赋能的重要领域。《中小银行金融科技发展研究报告（2022）》显示，在未来两到三年的战略布局中，94.52％的受访银行将通过科技赋能重点推进零售小微战略，78.08％的受访银行将重点推进普惠金融战略。

再从上市银行年报来看，2022年，上海银行充分发挥金融科技的力量，推陈出新业务产品和服务体验，赋能各项业务高质量发展。在赋能公司业务上，该行打造数字化“小微快贷”产品体系，推出“担保快贷”“抵押快贷”“信用快贷”“场景快贷”系列产品，为小微客户提供更方便、快捷、全面的金融服务。

为助力中小企业数字化转型，苏州银行持续推进产品数字化升级。2022年，该行打造了“企业办公e管家”“票据e管家”“外汇e管家”等“e系列”产品体系，快抵贷业务线上化率达73.38%。

与此同时，基于自身的资源禀赋和区域发展定位，中小银行进一步回归本源、扎根地方，以金融科技带动区域经济高质量发展、服务地方民生百姓。

2022年，宁波银行围绕机构客户数字化转型的管理需求和服务场景，不断升级智慧系列金融生态服务方案。报告期内，该行实施各类数字化项目435个，实现了省、区、市多项业务资格准入以及重点客户合作，有效带动了机构客户资金流提升。

作为立足重庆、辐射川陕黔的地方金融“主力军”，重庆银行数字化转型则重点围绕“双碳”“双城”等国家战略部署开展数字化创新，赋能经营模式改革和业务条线发展。

围绕业务特点制定转型策略

自去年开始，我国金融科技发展从“立柱架梁”全面迈入了“积厚成势”的新阶段。人民银行印发的《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出，要注重金融创新的科技驱动和数据赋能，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

“通俗来说，金融科技发展的重点，将从基础设施的建设，转到科技与业务的深入融合，通过日积月累，实现数字化从量变到质变。”于百程表示。

《金融时报》记者注意到，当前，多数中小银行虽然已经迈出了数字化转型的第一步，但与拥有资金、人才和规模优势的大型银行相比，中小银行仍然存在较为明显的薄弱环节和发展短板。

在于百程看来，中小银行的综合实力和资源有限，在经营上面临更大压力，而数字化创新的投入大，试错成本也比较高。

对于未来金融科技发展的着力点，业内专家认为，中小银行的数字化转型应该找准战略方向，制定符合自身定位的转型策略。

“中小银行是一个庞大而复杂的群体，各自所处区域、经营规模、发展历程等各不相同，在同质化下依然有各自的业务特点、客户特点和管理文化特点，只有围绕自身业务特点和客户特点的数字化转型，才是最有效的。”上海交通大学中国金融研究院副院长刘晓春认为，一味地搞花架子式的技术架构和数据架构往往是无的放矢，会造成极大浪费。

“因此，中小银行在金融科技上适合采取‘跟随策略’，应吸纳全国性银行在金融科技上的资源和相对成熟的案例，集中科技资源在重点业务上，将自身灵活化、本地化的优势与数字科技结合，找到适合自身的数字化拳头产品，以数字化带动业务发展。”于百程表示。

（文章来源：金融时报）