家财险“爆发式”增长背后：保费增速第一的财产保险险种

近日，#出门没拔充电线结果家被烧了#的词条登上微博热搜，吓得网友们赶忙“自查”。水管爆裂泡坏了家具、家中起火烧光了房子……这些令人猝不及防的意外，足以造成损失惨重的后果。实际上，家财险能够在一定程度上减少天灾人祸给家庭财产带来的损失。

家财险，全称为家庭财产保险，是以城乡居民的家庭财产为保险标的的保险，主要保障的是房屋主体、房屋装修以及室内财产等三大领域。当它们因合同约定的原因而发生损失时，保险公司将按照合同约定进行相应的赔付。

北京商报记者查阅市面上在售的家财险保险条款发现，其保障情形通常包括火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风等，基本上涵盖了生活中可能遇到的大部分突发灾害。

今年8月，家财险这个一直很“低调”的险种保费收入出现了“爆发式”增长。数据显示，家财险前8月保费收入为97.07亿元，同比增长33.8%，成为保费增速第一的财产险险种。从8月当月数据来看，今年8月家财险保费收入为13.88亿元，较2021年8月的6.72亿元增长了106.55%。

在从业人士看来，8月份行业家财险保费能够快速增长，原因是多方面的，一是原有保费基数低，发展空间大。二是近两年很多财险公司开始重点发展非车险业务，特别是车主类家财业务。在实际业务中，部分公司将快速增长的驾意险纳入家财险范畴。三是互联网平台推动线上家财险发展。

从产品供给来看，随着消费者保障需求呈现多样化趋势，保险公司也在持续推动产品创新，比如，今年7月四川省上线了首款普惠性家财险产品“蓉家保”。

家财险和企财险、车险共属于我国财产保险传统的“老三险”之一。相对于车险的持续快速发展而言，我国家财险的发展却一直存在投保率低、市场规模小、业务比重小等问题。和其他险种相比，几乎没有“存在感”。行业数据显示，保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上，而我国家财险的投保率长期低于10%。

2021年行业家财险保费收入98亿元，业务规模尚不足百亿，在财险保费收入中市场份额为0.72%，尚不足1%。

家财险在市场上遇冷，或是因为供需双方都不积极。中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩指出，家庭财产保险业务分散，每笔业务的保额和保费都不高，但发生火灾、盗窃等赔案的概率较高，带来保险经营成本增加。保险公司考虑经营成本，加上居民的家庭财产风险保障意识较低，造成家财险存在感不足。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军也表示，从供给方来看，保险公司过去并没有从战略重点的角度去推动家财险业务发展，从需求来看，消费者对家财险的保险意识不足。从保险产品来看，家财险的保障也有自身局限性，巨灾、盗抢等往往作为除外责任，产品性价比不高。

不过，业内专家预测，安居乐业是每个人最朴实的愿望，随着家庭财富的增长，居民越来越重视家庭财产安全，未来家财险市场有望进一步扩展。张俊岩也认为，有国家政策推动，有保险产品创新，有服务范围拓展，家财险有望迎来业务规模增长。

从政策指引来看，今年3月印发的《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确要求，优化新市民安居金融服务;推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。

对于家财险未来的发展方向，宋占军表示，可以与其他险种实现协同发展，比如家财险和家庭成员意外险的产品组合、家财险和驾乘人员意外险的产品组合。突出家财险的责任保障属性，增加产品的吸引力。