前沿热点:数币智能合约应用加速落地
数字人民币智能合约应用场景比较广泛,可以降低经济活动的履约成本,优化营商环境,推动数字经济深化发展。
“今天的一小步,历史的一大步。数字人民币智能合约的正式发布,对整个数字人民币的应用生态具有深远的积极影响。”随着近日数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”上线,中国人民银行数字货币研究所(下称“数研所”)工作人员感叹道。
(资料图片仅供参考)
据数研所所长穆长春介绍,数字人民币智能合约目前已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用,随着底层平台和相关制度安排的逐步完善,将在更大范围内加速落地。随着金融科技的快速发展,智能合约的技术运行条件已经不再是障碍,智能合约是否能广泛应用,更多地取决于能否建立起可信的、开放的生态体系。
智能合约落地应用
据悉,“元管家”是在数字人民币的钱包上部署智能合约,在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。数研所副所长狄刚介绍,在传统账户模式下,预付资金管理主要通过商业银行为商户开设专户的方式解决,预付资金全部归商户所有,无法彻底解决用户权益保护的问题。
穆长春进一步解释了“元管家”的运行原理:“当消费者向商户预付资金时,运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包,一方面将合同条款写入智能合约,商户不能随意划转消费者预付的资金;另一方面,在实际消费之前,预付资金仍然归消费者所有,即使商户破产清算,也能保护消费者资金安全。”
具体来看,当消费者实际完成消费后,商户发起智能合约的执行请求,智能合约检查是否符合约定的执行条件,符合条件的,才能将预付资金划拨至商户。从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能。消费者能在数字人民币APP看到每笔资金动账明细,让消费者更加安心。商户也能通过运营机构的服务渠道,看到预付资金的实时状态,便于开展经营安排。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博告诉《国际金融报》记者,“元管家”上线,意味着数字人民币智能合约在预付费场景的落地,主要解决的是信息不对称带来的资金使用不透明,容易被挪用或商家捐款跑路的顽疾,保护消费者和商家双方的合法权益。
王蓬博表示,创新点主要还是在运营智能合约技术,完善了预付费的支付流程,在消费未完成之前,预付资金并非归商户所有,消费资金所有权比之前更明晰。但同时将合同条款写入智能合约,技术上排除人为操作挪用预付资金的可能,同时也是对商户的保护,这样既保证了消费者的合法权益,又让商户有了更多客户。
穆长春指出,数字人民币智能合约应用场景比较广泛,可以降低经济活动的履约成本,优化营商环境,推动数字经济深化发展。目前,数字人民币智能合约已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用。随着底层平台和相关制度安排的逐步完善,将在更大范围内加速落地。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林在接受《国际金融报》记者采访时指出,智能合约作为一种工具,未来需要提供一个数字人民币智能合约平台,这个平台应该具有一定的通用性,门槛要低,也要有一定的开放性,所有人都可以通过这个智能合约平台来签订合约,利用技术来解决问题,而在人们使用平台的时候,智能合约需要经过审核。
“当前智能合约之所以无法普及,是因为智能合约维护履约需要公开,而公开的智能合约容易遭遇黑客攻击,所以从安全性来看,智能合约需要一定的技术审核,而在制度法规上,要为数字人民币智能合约的应用制定相应规则,以匹配智能合约场景的落地。”盘和林指出。
推进数币智能合约生态建设
在数字人民币的顶层设计中,通过加载不影响货币功能的智能合约,实现了数字人民币的可编程性,使数字人民币在确保安全与合规的前提下,可以根据交易各方商定的条件、规则进行自动支付交易。
穆长春表示,智能合约在支撑数字经济降本提效、促进服务创新发展等方面具有巨大潜力。随着金融科技快速发展,智能合约的技术运行条件已经不再是障碍,智能合约是否能广泛应用,更多地取决于能否建立起可信的、开放的生态体系。
穆长春指出,数字人民币智能合约生态要按以下方向和原则来建设:一是坚持中心化管理和双层运营架构;二是保证合约模板的合法性和有效性;三是坚持开放和开源;四是持续进行技术升级,防范技术风险。“我们会和市场机构一起加快数字人民币智能合约生态的建设,发挥产业各方合力,完善相关业务规范和标准体系,并建立合规性审核机制,与相关部门研究司法衔接安排”。
狄刚进一步表示,数字人民币智能合约生态建设工作刚刚起步,仍有大量的基础工作要做。接下来,数研所将在央行中心化管理和双层运营框架下,继续扎实推进相关工作:
一是有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案,从教育培训行业拓展至零售、餐饮、体育、员工福利等各类具有预付资金管理需求的场景,运用监管科技手段助力相关行业防范风险、促进消费、激发活力。
二是响应各行业差异化的市场需求,进一步丰富数字人民币智能合约解决方案,在资金归集、智能分账等资金结算领域,商户营销、智能缴费等零售领域,内外贸易等领域落地智能合约应用。
三是继续深入开展前沿技术研究,持续优化底座支撑能力,加快数字人民币智能合约生态服务平台建设。
四是建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制,保障合约模板的合法性、有效性和互通性,推进数字人民币智能合约可信环境,并制定配套的业务规范、技术标准,在安全可控的前提下探索有效的激励机制,广泛发挥社会创新力量。
(文章来源:国际金融报)
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