交通银行：信贷结构持续优化普惠金融打开增量空间

在规模和效益稳步提升的同时，交通银行的资产质量也持续稳中向好。报告期末，集团不良贷款率1.46%，较上年末下降0.02个百分点;逾期90天以上贷款余额占不良贷款余额比例56%，风险认定标准进一步趋严;拨备覆盖率173.10%，较上年末上升6.60个百分点。

上半年，面对内外部形势变化及疫情冲击，交通银行持续加大支持实体经济力度，统筹发展和安全，积极发挥国有金融主力军作用。同时，为了更精准对接实体经济和人民群众多样化需求，该行加快全流程数字化运用，数字化新交行建设再上新台阶。

信贷结构持续优化，普惠金融打开增量空间

今年以来，交通银行紧跟国家发展战略，围绕制造业、科技创新、绿色低碳、乡村振兴等重点领域加码信贷投放，贷款规模保持较快增长，报告期末，集团客户贷款余额7.09万亿元，较上年末增长8.04%。与上年末相比，境内行制造业贷款增长20.48%，制造业中长期贷款增长38.70%;战略性新兴产业贷款增长71.85%;绿色贷款增长20.42%，其中清洁能源贷款增幅达29.76%。

该行高度关注客户需求变化，在项目储备方面，建立了总、分行两级项目储备库，定期滚动更新。

具体来看，储备项目重点瞄准制造业、普惠金融、绿色发展、科技创新、乡村振兴、基础设施建设、能源保供和储备、民生保障、交通物流、保障性租赁住房等十大重点领域。目前，京津冀、长三角、粤港澳等重点区域的项目储备相对较好，中西部区域也储备了一批符合“双碳”战略、基础设施的优质项目。

值得一提的是，就普惠金融领域而言，半年报中的一组数据颇为亮眼：截至6月末，交通银行普惠小微“两增”口径贷款余额较年初净增650.74亿元，增幅接近20%，大大快于全行平均贷款增速;客户数24.58万户，较年初增加3.36万户，增幅达到了15.84%。

普惠小微贷款增长较快，主要得益于两方面：

其一，交通银行借助金融科技和大数据，推广“线上产品+场景定制”模式，提升批量化、场景化、智能化、线上化运营能力，推出了一批场景定制产品。例如，对产业链小微企业，打造了“乳品链”“饲料链”等项目;对科创小微企业，在多地推出“普惠e贷”科创场景定制项目;对新型农业经营主体推出“菌菇贷”“蟹农贷”等普惠涉农特色产品。截至6月末，全行共实施普惠及乡村振兴场景定制产品107个，已上线72个。今年以来，小微线上贷款余额净增和客户数净增贡献占比分别达到58%和70%。

其二，该行灵活采取措施支持小微客户纾困和稳定经营，支持客户应对受疫情影响的临时还款困难。对受疫情影响严重行业和地区的小微企业，推动实行更优惠的利率。这些措施对稳定企业信心和预期起到积极作用。

通过科技手段和对细分行业的渗透，交通银行打开了普惠小微业务的增量市场空间。同时，该行数字化风险管理水平不断提高，资产质量也随之不断向好，截至6月末，普惠型小微企业贷款不良率0.94%，较上年末下降0.22个百分点，其中线上贷款不良率更低。

下一步，该行将继续加大各类外部平台对接和数据运用分析能力，采用‘线上产品+场景定制’双轮驱动模式，通过标准化产品不断扩大小微客群服务面，通过场景定制满足不同群体小微企业个性化金融需求，借助企业级建模及场景化定制等数字化转型工具，实现特色场景的快速组装与定制，更有针对性地服务制造业、科技创新、乡村振兴、供应链、绿色发展、特色商户、新市民等重点领域。

积极服务国家战略，跨境金融发展纵深挺进

作为唯一总部在沪的大型银行，上半年面对上海等地疫情反弹等超预期因素冲击和挑战，交通银行积极践行金融企业的责任担当。报告期内，该行通过绿色通道为上海市提供疫情防控贷款超1100亿元;出台助企纾困、服务复工复产复市、便利外资外贸、助力消费恢复、支持重点项目等多项举措，助力上海市加快经济恢复和重振。

一直以来，交通银行将“上海主场”作为机制与产品创新高地，示范引领长三角高质量一体化发展。据半年报披露，区域科技金融客户贷款、普惠型小微企业贷款较上年末增幅，跨境业务规模同比增幅等均高于全行平均水平。报告期内，长三角区域实现利润总额208.69亿元，对集团利润贡献占比达到45.75%。

除了支持长三角等重点区域发展，交通银行还凭借着良好的境内外服务网络和经营能力，积极服务国家新一轮高水平对外开放和国内国际双循环相互促进的新发展格局，为符合国家战略的“走出去”中资企业提供多元化金融服务。

近年来，该行在跨境金融领域投入较多资源，主要围绕跨境融资、跨境人民币结算、汇率避险、外贸新业态等四大重点领域深入发展，具体如下：

其一，交通银行依托境内外、离在岸一体化经营，通过贸易融资等产品加强企业跨境融资支持力度。上半年，该行国际结算量同比增长14.15%;跨境贸易融资业务余额较年初增长10.82%。

其二，积极推进跨境人民币运用，上半年，跨境人民币收付量同比增长10.6%。

其三，优化线上基础贸易金融产品功能，推进产品迭代升级，Easy汇、证、贷发生额同比分别增长173%、113%、123%。

其四，支持外贸新业态新模式发展，目前该行已实现对长三角、大湾区、京津冀等重要经济圈的外贸新业态服务覆盖。跨境电商、外贸综合服务、市场采购贸易、新型离岸国际贸易等新业态项目的业务量分别同比增长413%、114%、70%、60%。

下一步，该行将持续优化外贸新业态产品功能，推进相关业务在全国重点区域复制推广。推进国际业务产品向公共事业、物流、资本金等收付场景延伸拓展。此外，灵活运用跨境金融项下各类本外币融资产品，进一步支持进出口企业合理融资需求。

推进全流程数字化，场景金融建设成效显现

数字经济时代，商业银行竞争已经由过去单一产品服务或交易的比拼演变成场景和生态的竞争。客户往往需要一站式、综合化的金融及非金融服务，如何跟随客户，让金融随手可得、因需而变?场景建设以及由此而发展的开放银行就显得尤为重要。

场景金融和开放银行建设能有效解决传统营销方式获客成本高、效率低、粘性弱的问题，交通银行将其作为数字化新交行建设的重要内容，主要围绕三方面开展工作：

一是“引进来”，依托交通银行自有的线上主阵地，形成“一体、两翼、多点支撑”的场景建设思路。具体而言，“一体”即以个人手机银行为主要载体，提升场景引入效率及安全性;“两翼”即围绕“大出行”和“大健康”两项战略重点场景，开发相应服务功能;“多点支撑”即在手机银行上线分行特色业务，逐渐形成“总行-分行-支行”多层级合力的场景建设新模式。

经过持续地投入和建设，交通银行个人手机银行已上线6大类160余项非金融场景，服务涵盖生活缴费、政务民生、出行服务、健康医疗、餐饮娱乐、住房安居等各个方面。

信用卡买单吧围绕餐饮美食、便民服务等领域拓展场景生态，目前已接入该行信用卡特惠商户的月交易近千万笔。截至6月末，买单吧APP累计绑卡用户同比增长7.6%，月度活跃用户同比增长9.0%。

二是“走出去”，联动G-B-C三端，围绕医疗、交通、教育、政务四类民生服务场景加快布局，以点带面触达生态场景内的企业和个人客户。

在教育场景，该行围绕校园数字化和培训服务资金监管，提供集校内账户、消费支付、学杂缴费、资金监管等于一体的综合解决方案。22家省直分行与超百所校园上线合作。

在政务场景，输出集账户、信贷、支付、融资等于一体的综合解决方案，目前累计对接上海市随申办平台等超10家政务服务平台。

在交通场景，针对各类交通出行平台在停车、加油、ETC通行等环节中的金融需求，为平台提供账户、支付、资金监管于一体的综合解决方案，已累计对接各类交通出行平台43家。

在医疗场景，该行“惠民就医”产品已覆盖门急诊乃至住院、购药医疗场景，在全国27家省直分行、35个城市上线。

三是持续开放金融服务的输出能力。交通银行聚焦支付、账户、结算、融资等重点业务打造符合场景特色的产品服务组合，累计开放接口1673个，较上年末增35.14%。同时，建立分级分类的合作机构准入模式，结合人工预设及智能学习部署风险监控策略，提升开放银行“可溯源、可监测、可阻断”的风控能力。