如何让“网红”保险产品“出圈”？多家险企负责人揭开真相

近年来，随着互联网保险业务的持续增长，一波又一波现象级保险产品应运而生。

规模达千万级的电诈险、亿级的宠物险，百万医疗险的代表性产品好医保……这些线上销售的“网红”保险，不仅极具吸睛效应，也成了保险公司重要的增量业务来源。

以互联网健康险为例，至去年已连续七年稳定增长，在互联网人身险中排名第二位。其中，费用报销型医疗保险累计实现规模保费347.8亿元，同比增长51.8%，占互联网健康保险总规模保费的63.1%。

如何让一款保险产品“出圈”，近日，《每日经济新闻》记者采访多家险企负责人，试图揭开这些“火出圈”的互联网保险产品背后鲜为人知的那些事。

人保健康互联网保险事业部副总经理刘骏：

近年来，以百万医疗险为代表的中端医疗险是各家险企的“兵家必争之地”，也是互联网保险增长最具看点的险种之一。中国保险行业协会数据显示，2021年，

2018年5月，人保健康联合蚂蚁保，在支付宝上正式推出国内首款6年保证续保的“好医保·长期医疗”保险，短时间内投保用户数量即达到了百万量级，成为两者合作的爆款网红产品。推出4年的好医保，已经成为一个拥有5000万用户的医疗险爆款系列。

“在合作初期，大家就一直致力于做普惠大众的一种健康保险。”人保健康互联网保险事业部副总经理刘骏在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，“好医保长期医疗险”是一款保障全面、价格普惠、覆盖广泛的互联网普惠型保险产品，与蚂蚁保的合作促进了这款产品的广泛推广。

非一线城市客户占比超过82%，刘骏则表示，好医保78%的客户来自三线及以下城市。

根据“好医保·长期医疗”今年5月发布的数据来看，

从传统的保险业销售模式上讲，保险机构要在线下建机构、再建队伍，同时匹配培训、运营等相应的保障力量，以触达三、四线城市的客户，成本较高。线上销售有助于降低成本并有效触达真正有需求的客户。

传统健康险转型至线上销售需要具备多重条件。首先是基于用户洞察的产品打磨。“在产品形态上，基于互联网用户高保额、高性价比的医疗险需求，在早期设计了‘6年共享1万免赔额’产品，再通过月缴费模式，使得主力人群购买好医保的价格拉至每月20多块钱水平，大幅提高了产品的接受度。”中端医疗险在互联网保险业务中的占比越来越高，说明这种产品的线上化优势正在逐步展现出来。

其次是注重用户体验的运营能力。互联网营销模式的转型也推进了保险公司线上线下服务的优化。例如，原来险企接洽客户咨询需求，一般是以“工单”的模式向后传递到理赔员等运营团队，线上化之后用户要求现场解答;以前金融机构在下班之后不再提供客户服务，而在线上大量的客户在晚上10点后涌入，这也倒逼保险公司强化夜间服务能力，7*24小时作为互联网的服务的标配。

“保险+服务”能力提升的背后，科技的手段应用必不可少。今年5月，“好医保长期医疗险”上线“安心赔”服务，承诺90%的理赔案件可以实现2日快赔，利用AI智能相机识别技术提交理赔，通过大数据减少不必要的人工审核环节，提升理赔的时效。

最后，组织架构起到至关重要的作用。据了解，人保健康目前的互联网业务约占到公司整体规模超过30%。为确保整体业务的组织和效率是集中有效的，人保健康采用的是总管专营的方式，数字化不是一个散点式的创新，而是一个全局性的改造。而全局性的改造也将为业务的持续创新发展提供源源不断的动力。

众安保险副总裁、数字生活事业部负责人陈春颖：

随着新消费市场的快速发展，保险机构瞄准“铲屎官”、“手滑党”的保障需求，开发了不少新的保险品类，成为保险市场上一道靓丽风景线。众安保险近期发布的半年报显示，2022年上半年，公司数字生活生态保费同比增长14.2%至38.19亿元，其中包括宠物险、碎屏险和多场景意外险在内的创新业务8.76亿元，同比增长30.9%。

这些初具规模的创新保险，在“成名”前有哪些心路历程?《每日经济新闻》记者采访到众安保险副总裁、数字生活事业部负责人陈春颖，她告诉记者，自众安保险成立之初，即在围绕用户的需求和多元化的场景来探索创新保障产品服务。

作为首家互联网保险公司，众安基于电商场景化推出的保险在市场内引起较大关注，彼时，退货运费险、为商家服务的保证金保险是主推的产品。

陈春颖向记者介绍，随着互联网保险创新发展到新的阶段，即进入平台化、生态化阶段，在数字化方向，以及与民生分息息相关的领域做了较多创新，包括好医保、无忧保、宠物保险、碎屏险，电信诈骗险、灵工险等。

随着中国进入宠物“家人化”阶段，一时间“它经济”蓝海涌现。宠物医疗费用快速增长下，宠物医疗保险悄然兴起。尤其是近两年，宠物险市场普及度不断提升，保险公司纷纷介入这一细分领域，宠物险成了市场上最火爆的互联网保险产品之一。

回顾宠物险的发展历程，陈春颖表示，自2015年推出以来，宠物险市场一度是“做一家，亏一家”，最直接的原因是宠物身份识别难度。

据悉，宠物鼻纹类似于人类指纹，具有唯一性与稳定不变性。在投保时拍摄宠物的鼻纹信息，可为宠物建立一个专属电子档案，在理赔时，再刷一下鼻纹核实宠物身份，通过后就能申请理赔，识别成功率超过99%。AI识别等新一代信息技术的使用，帮助保险公司解决了骗保难题。

截至2022年6月30日，众安保险的宠物险保费突破1亿元，市占率为国内行业头部之一。

科技赋能带来了独特的宠物险，能做到这样的市场规模，离不开与平台方在产品上的共创，比如塑造了产品IP，运用平台的技术可以根据不同的场景把保险服务更贴近用户需求。

在陈春颖看来，在服务上，产品链接了近万家线下宠物医院，使得290余万位宠物主能一键式触达体验获得保险服务。

另外，针对近年来持续高发的电信网络诈骗难题，众安保险在互联网平台上推出新型电信诈骗险。“反欺诈技术的应用，对于降低电信诈骗险的综合成本率贡献显著。”陈春颖表示，由于新型的电信诈骗险运用了蚂蚁保的反欺诈系统，承保在多平台、多支付渠道上被电信诈骗造成的资金损失，完全超出了最初的1.0版本，已经到了新的发展阶段。

据介绍，电信诈骗险最初的风控模式较为简单，即对于一些疑似电信诈骗的电话做事前的拦截，但这一模式的弊端在于防控的滞后性，拦截的电话依赖于被骗方事后对诈骗电话打标记。如今，电信诈骗险的业务模式已经发生了较大的变化，比如基于蚂蚁的大数据分析，判断收款资金账户疑似诈骗账户，在用户大款的时候就可以在资金层面上做拦截，从资金流上做风控。

通过风控技术的融入，电信诈骗险得以向外输出，走上规模化发展之路。

众安保险透露，目前中国移动等三大运营商、以及银行等金融机构向公司采购了电信诈骗险，计划未来向消费者赠送，中国移动今年采购电诈险，将覆盖千万级移动用户的账户安全。