不断聚焦监督重点提高监督质效更好服务于乡村振兴工作

农村商业银行在服务乡村振兴战略大局中，肩负着其他金融机构所不能替代的作用和使命，对乡村全面振兴和农业强、农村美、农民富的全面实现具有十分重要的现实意义。因此，县域农商银行监事会如何履职于乡村振兴战略，笔者认为，农商银行监事会要紧紧围绕乡村振兴战略工作要求，坚持问题导向、目标和结果导向，执行监督职能，始终秉持“不缺位、不越位、不错位、不滥位”的原则，不断提高政治站位和监督站位，聚焦监督重点，提高监督质效，更好服务于乡村振兴工作的方方面面。

在回归本源，精耕“三农”主业中监督。农商银行监事会要主动顺应农村经济发展的新变化新要求，在现有农贷产品的基础上，构建农户贷款、商户贷款、新型农业经营主体贷款、涉农企业贷款、扶贫贷款等产品线加强监督，促使本行把合适的产品卖给合适的人，努力实现农村客户群体全覆盖。一是服务对象精准监督。农商银行监事会应通过实地调查、信息采集、数据分析等途径，精准掌握服务对象的金融需求，敦促经营管理层细分农村客户群体，将资金投入到真正有需求的人群身上，并开展常态化“进村入户”营销活动，逐户建档立卡，筛选重点客户，建立农村消费金融大数据。二是配套产品服务精准监督。针对不同经营主体，量身定做创新产品，实现产品与客群的个性化匹配方面的监督。更好地促进经营管理层能根据农业生产季节性强、周转快、需求急等特点，推出订单农业贷款、龙头企业经营性贷款、仓单质押贷款、小企业快速贷款等新型信贷产品。三是政策贯彻精准监督。结合今年中央一号文件关于“完善农村承包地‘三权分置’制度，农村承包土地经营权可以依法向金融机构融资担保”的实施意见，在有序探索土地所有权、承包权、经营权“三权”抵押贷款产品，有效破解农业经营主体抵押担保难问题，更好满足农业经营主体融资需求等方面加强监督。四是平台合作精准监督。要在加强银政合作、加强银企合作、加强银担合作等方面的监督。利用政府大平台，实现农村客户信息共享共用，提高客户服务效率;重点对接家庭农场、专业合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体，支持本土涉农企业发展的同时带动就业，增加农民收入;积极开展与保险公司业务合作，创新小额保证保险贷款业务品种和代理保险业务，不断扩大客户覆盖面。加强银担合作。扩大与地方担保公司合作规模，进一步推进创业担保等普惠业务发展，缓解“三农”领域抵押难问题。五是信用信息精准监督。要全面加强对赋予信用工程新内涵，持续开展好新形势下信用乡镇、信用村、信用户的评定工作，加强农村信用工程共建方面的监督。进一步加强与政府、工商、税务等部门的合作力度，借助村两委、驻村干部、农金员等力量和第三方数据平台，完善农户信用信息档案，填补信用空白，打造农商银行的“三农区块链”。

在完善机制建设，增强内生动力中监督。一是在完善哑铃型信贷工作机制上强化监督。在营销前端、管理维护后端做加法，在审批中端做减法，推动哑铃型信贷机制高效运转方面加强监督。进一步优化整合信贷资料，提高审批效率，节省办贷时间;着力完善优化审批流程，规范线上申贷审批模式。建立客户经理包村入户制度及包村百姓群，加强与百姓互动，实行网格化管理，组建标准“示范点”，树立业务“标杆村”，实现客户需求与提供金融服务的无缝对接;推行“首问负责制”和“限时办结制”，接到客户咨询办理业务电话，及时对接处理。二是在完善考核激励机制上强化监督。在薪酬分配上向一线倾斜，向小额贷款、支农投放量大的支行倾斜，向深入老百姓中间的客户经理岗位倾斜，提高小额贷款计价比重，激发信贷人员内生动力;梳理完善规章制度，创建和完善制度环境，弥补管理漏洞，落实免责条款，解除客户经理的后顾之忧;建立督查督办制，及时摸排各辖区农业龙头、家庭农场、新型农业经营主体、专业合作社、种养殖大户、特色小镇建设等的信贷需求，与各乡镇、村两委做好沟通对接，掌握第一手信息资料;建立三位一体的沟通服务体系，分层次对接各级政府职能部门，获取政策信息，进一步包点入户，掐尖落实，养成对接乡村振兴强落实的大环境。三是在加强客户经理队伍建设上强化监督。选拔素质高能力强的年轻员工充实到一线客户经理队伍，积极推动信贷队伍年轻化、知识化、专业化，本土化，逐步提升客户经理人员占比;完善选人用人机制，注重在客户经理队伍中选人才、选干部;建立客户经理准入退出机制，常态化开展等级评定，优胜劣汰;定期开展学习培训，提高服务质效。

在强化渠道建设，推进服务纵深化中监督。一是对搭建“物理网点+农金通”服务平台的监督。对于农商银行而言，物理网点仍是主要的服务渠道。监事会要在落实网点全面转型规划，按照“综合型、基本型、自助型、代理型”四种类型，加大网点投入等方面加大监督力度。对地理位置差、业务发展慢的网点进行“撤、并、转、迁”，科学进行网点建设;开展“智慧银行”建设，为网点增配自助发卡机、自动填单机等自助机具，提高业务替代率;对于物理网点空白的乡村，以满足农民基础金融服务诉求为切入点，加大农金通布放力度，实现“村村通”，打通金融服务“最后一公里”。二是对构建移动金融服务生态体系的监督。监事会要紧跟“互联网+”时代步伐，在完善电子渠道建设，打造线上线下一体化服务网络上加大监督力度。扩大手机银行客户覆盖面，实现“户户通”，并以手机银行为基础平台，进一步提升电子银行产品在公共支付结算、生活缴费和社会保障领域的应用场景。同时，推行“挎包银行”常态化，上门宣传，上门营销，上门办业务，填补金融缺口，解决金融服务“最后一步路”。三是对加快推进支付环境建设的监督。加快扫码支付和理财POS业务发展，丰富与第三方支付公司的合作内容，不断提升农村支付效率和支付体验;不断丰富银行卡产品体系，全力做好金融社保卡的发行工作，以居民养老保险代收工作为契机，扩展业务范围。

在履行社会责任，践行普惠金融中监督。农商银行服务乡村振兴战略，要普及金融，惠及民生，着力提升农户获得感和满意度，不断满足农户日益增长的美好生活需要。一是对常态化开展“送金融知识下乡”活动的监督。借助网点阵地，以文艺演出等老百姓喜闻乐见的方式向广大农户普及基础金融知识，寓教于乐，进一步提升农户金融素养和风险防范意识。二是对大力发展农村消费金融的监督。注重挖掘农村消费信贷市场，紧密对接城镇化进程中产生的住房、就业、教育、医疗、养老等各类金融需求，帮助广大农民实现“住有所居、劳有所得、学有所教、病有所医、老有所居”的生活目标。三是对实行金融精准扶贫，激发内部活力的监督。将完善客户关系管理系统数据与贫困户建档立卡信息相结合，细分客户群体，明确金融扶贫对象，带动贫困人口就业，解决贫困人口脱贫的可持续性问题，实现贫困人口收入的稳定增加和脱贫致富。四是对加快绿色金融发展步伐的监督。坚持环保政策导向，将企业环保守法情况作为授信的前提条件，对于符合“绿色信贷”准入条件的项目，不断加大扶持力度，有效加快美丽乡村建设。拓展农村电商、休闲农业、文化创意等新业态，整合农村劳动力，激活农村内生力量，助力培育一批宜居宜业的“特色小镇”和“乡村旅游”产业。同时，通过实时有效的监督，农商银行在支持乡村振兴战略中闯出新路子。