美国议员计划立法 允许商家通过网络传送Visa和万事达信用卡

两名美国参议员计划最早于本周提出一项立法，允许商家通过其他网络传送Visa Inc.和万事达(Mastercard Inc.)的信用卡交易。

该法案将由伊利诺伊州民主党议员德宾(Richard Durbin)和堪萨斯州共和党议员马歇尔(Roger Marshall)提出。德宾办公室提供的一份资料显示，该法案将指示美联储(Federal Reserve)确保资产超过1,000亿美元的银行确保其信用卡提供至少两种可用于处理电子信用卡交易的网络选择。

“这将为信用卡市场注入真正的竞争——为新的市场进入者打开大门，比如目前的只提供借方服务的网络，鼓励创新和增强安全性，在网络崩溃时创建备份选项，并对Visa和万事达的费率施加竞争限制，”传单上说。

总部位于纽约的万事达(Mastercard)的发言人没有立即置评，总部位于旧金山的Visa的代表没有回应置评请求。

通过这项法案，德宾和马歇尔将目标对准了两家公司的一个关键收入来源，这两家公司设定了消费者每次刷卡结账时向商户收取的费用。银行收取这些所谓的“刷卡费”的大部分，然后将一部分交给这两家支付巨头。

周三下午，Visa股价一度下跌5.3%，下午3点14分在纽约市场下跌0.6%，万事达一度下跌2.9%，随后回升至上涨0.9%

今年早些时候，Durbin和Marshall两家公司推出了一系列削减费用的改革措施，引发了零售商的强烈抗议，他们说他们已经在应对40年来最高的通货膨胀的影响。

Visa方面将向Visa消费信用卡业务规模在25万美元以下的公司收取的费用降低了10%，该公司说，这一举措适用于绝大多数美国企业。不过，与此同时，支付公司提高了对大多数在线消费的收费。

另一方面，万事达卡将任何低于5美元的交易的收费降低了约300个基点，同时降低了对酒店、租车公司、日托设施和休闲餐厅的收费。该公司还提高了所谓的数字使能费，对所有在线交易收取该费用。

每笔交易收取的费用通常只有几分钱。但行业出版物《尼尔森报告》(the Nilson Report)的数据显示，仅去年一年，商家就支付了1378亿美元的手续费，较2020年增长24%。

这并不是德宾第一次瞄准刷卡收费。2010年，国会通过了所谓的“德宾修正案”(Durbin Amendment)，要求银行在其发行的每张借记卡上安装两个独立的网络。因此，商家应该有能力选择哪个网络处理交易。

银行通常在Visa或其竞争对手万事达(Mastercard)发行借记卡，但也有一些规模较小、不太知名的信用卡网络，如Pulse、Shazam和Star。根据美联储编制的数据，这些网络收取的费用通常较低，在2020年平均每笔交易仅为25美分，而通过Visa借记卡网络传输的借记卡支出为35美分。

加拿大皇家银行资本市场(RBC Capital Markets)分析师丹·珀林(Dan Perlin)说，贷款机构依靠刷卡费向信用卡用户提供奖励，因此银行可能不得不引入新的年费，以保留客户的这些优惠。虽然银行和商家早就根据《德宾修正案》调整了他们的借记卡系统，但其他分析师很快就注意到，同样的功能目前在信用卡领域还不存在。

瑞士信贷集团(credit Suisse Group AG)分析师在给客户的一份报告中表示:“要实现信用卡双网络功能，就需要对现有的信用卡交易处理技术进行全面改革，包括使网络可互操作、使发行人处理程序能够处理替代网络信息、为资产超过1,000亿美元的银行重新发行所有信用卡，以及其他技术和功能上的挑战。”

代表银行和支付公司的行业团体周三立即表示不满，称该法案可能造成支付行业的安全担忧，并可能导致更多外国支付网络——包括中国的银联(UnionPay)——处理美国的信用卡交易。

电子支付联盟(Electronic Payments Coalition)主席杰夫?塔西(Jeff Tassey)表示:“很多此类交易最终可能通过外国网络进行，这是非常有可能的。”

不过，商家们坚持认为，像德宾和马歇尔提议的那样的法案最终会让他们降低面向消费者的价格。与此同时，美国6月份通胀加速升至40年高点，这表明价格压力在经济中正变得根深蒂固。

“对零售商来说，这意味着一切，”全国零售联合会负责银行和金融服务政府关系的副总裁莱昂·巴克(Leon Buck)说。“这将使我们能够谈判出一个更公平、更小、更公平的价格。”

以利润率极低的便利店为例。代表该行业的行业组织NACS表示，与去年同期相比，2021年该行业的刷卡费上涨了26%，仅第一季度就上涨了33%。

“我们估计，有了基本的竞争，总体上应该可以节省约110亿美元，”NACS总法律顾问、商业支付联盟(Merchants Payments Coalition)执行委员会成员道格·坎特(Doug Kantor)说。“你应该会看到，其中绝大多数流向了消费者。”